Klarna申请美国银行牌照，拟摆脱第三方依赖
0xBroomberg
Klarna要拿什么牌照、怎么拿？
Klarna周一宣布，已向美国联邦存款保险公司（FDIC）及犹他州监管机构提交申请，拟设立全资子公司"Klarna Bank USA"。
申请的是犹他州工业银行牌照（一种特殊银行执照，允许非银行母公司拥有银行子公司）。这意味着→ Klarna选了一条金融科技公司常走的"侧门"，绕开传统银行控股公司的复杂审批。
同时任命加里·哈丁出任新银行CEO，此人曾掌舵Milestone Bank和Prime Alliance Bank，是社区银行出身的老手。
拿到牌照后，Klarna的生意会怎么变？
获批后，Klarna可直接吸收客户存款来放贷，替代目前成本更高的批发融资（简单说就是从资本市场借钱）。用大白话说＝ 以前要找别人借钱再转手贷出去，以后可以直接用储户的钱——资金成本大幅下降。
支付、信贷、储蓄、商户服务将全部收归自营，不再依赖第三方银行合作方（如目前为其持有储蓄账户的WebBank）。
还可自主发行支票账户和信用卡，从"先买后付工具"变成一家综合消费银行。
为什么是现在？背后有什么行业趋势？
今年4月，金融科技服务商Mercury已获得条件批准设立自有银行，加密货币企业也在排队申请。这反映出 金融科技公司正集体从"借牌经营"转向"自己拿牌"。
Klarna上月已在美国推出高收益储蓄账户，但仍挂在合作方WebBank名下——独立牌照是把这块业务真正收进自己口袋的前提。
CEO西米亚特科夫斯基称美国市场对"更公平、更透明金融服务"需求强烈。这意味着→ Klarna把申请牌照包装成了"引入竞争与创新"的叙事，而非单纯的降本动作。
投资者该注意什么风险？
Klarna去年9月在纽交所上市，目前股价约为IPO发行价40美元的一半。用大白话说＝ 市场对Klarna的信心已经打了对折，牌照能否获批是扭转预期的关键变量。
申请能否通过、多久通过，仍有监管不确定性——FDIC近年对金融科技银行申请的审查趋严。
即便获批，从"获牌"到"跑通自营存贷体系"还有系统搭建、合规落地等大量实操工作，短期内不会立竿见影。
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